对于想长期住在马来西亚、而不只是靠一张绑定工作的就业准证飞来飞去的企业主或投资者来说，马来西亚第二家园（MM2H）计划是那扇主要的门。它在 2024 年 6 月被彻底重构为三档制——银卡、金卡、白金卡——并另开了一条通过柔佛森林城市特殊金融区、便宜得多的路径。本文讲清 2026 年每一档的具体要求、成本、签证年限、购房与定期存款规则，以及 MM2H 与工作准证的区别——好让你判断哪扇门（如果有的话）适合你和家人。
MM2H 到底是什么（不是什么）
MM2H 是给想住在马来西亚、但不从事本地受雇工作的外国人的一张长期居留准证。它是可续签的多次入境签证，既非永久居留、也非公民身份。关键在于：其标准形态不是工作准证——MM2H 持有人是来居住、退休或打理被动/海外资产的，而不是受雇于马来西亚公司。如果你的目标是日常为马来西亚经营性公司工作或经营它，正确路径通常是绑定 Sdn. Bhd. 的就业准证（Employment Pass），而非 MM2H。
MM2H 最合适的对象，是想为全家在马来西亚建立稳定、长线基地的投资者、创业者或高净值人士——享有来去自如的灵活性、海外收入的低税负，以及温暖、低成本、英语友好的环境。
三个国家级档次：银卡、金卡、白金卡
2024 年 6 月的大改用三档制取代了旧的单轨计划，主要以你在马来西亚银行存入的定期存款额、须购买的房产、以及签证年限来区分。旧计划中主导性的海外收入与流动资产测试，在多数情况下被取消，改用这套更清晰的、基于存款的门槛。
| 项目 | 银卡 Silver | 金卡 Gold | 白金卡 Platinum |
|---|---|---|---|
| 定期存款 | 15 万美元（约 RM65–67.5 万） | 50 万美元（约 RM225 万） | 100 万美元（约 RM450 万） |
| 签证年限（可续） | 5 年 | 15 年 | 20 年 |
| 最低购房额 | RM60 万 | RM100 万 | RM200 万 |
| 一次性参与费 | RM1,000 | RM3,000 | RM200,000 |
| 在马工作权 | 否 | 否 | 是（允许） |
| 最低年龄 | 21 / 25* | 25 | 25 |
*主要档次的年龄门槛已从旧的 35 岁降至 25 岁；银卡与 SEZ/SFZ 路径允许更年轻的申请人。由于框架自推出以来有过细化，申请时请确认你所在档次的现行年龄规则。
定期存款：先锁定，再部分灵活
定期存款是 MM2H 的财务锚。它须存入马来西亚银行，并在第一整年内锁定。此后最多可提取 50%——但只能用于获批用途，通常是购房、医疗、子女教育或经核准的本地投资。剩余余额则在你持有签证期间一直留存。
这里有两点实务要注意。其一，这笔存款是资本承诺，不是费用——它仍是你的钱，赚取马来西亚定存利息，但存放期间不具流动性。其二，由于提取与购房挂钩，存款与强制购房是被设计为协同的：许多参与者用释放出的 50% 去支付他们被要求购买的那套房。
每一档真正的定位
各档不只是"钱多买年限多"——它们瞄准不同画像：
- 银卡——面向较年轻投资者与家庭的入门档，想要一个真实的马来西亚基地、又不必投入最大额资本。5 年可续，存款与购房门槛最低，费用象征性。
- 金卡——中间档，面向想要长期稳定 15 年视野、footprint 更大，但不需要顶档工作权或六位数费用的成熟投资者。
- 白金卡——尊享档。RM200,000 参与费与 100 万美元存款不菲，但它独家允许持有人在马工作，提供最长 20 年签证，并附带生活便利（例如可携带或雇用家政佣人）。它面向既想在马来西亚生活、又想经济活跃、并可能视其为深耕一步的高净值人士。
更便宜的门：SEZ / 森林城市特殊金融区 MM2H
在三个国家级档次之外，还有一条截然不同、便宜得多的路径，通过柔佛森林城市特殊金融区（SFZ）——同属柔佛-新加坡经济特区推动的一部分。SFZ MM2H 专门用来把居民引入森林城市，门槛大幅降低：
| 项目 | SFZ / 森林城市 MM2H |
|---|---|
| 定期存款（21–49 岁） | 6.5 万美元 |
| 定期存款（50 岁及以上） | 3.2 万美元 |
| 强制购房 | 森林城市住宅单位 ≥ RM50 万 |
| 参与费 | RM1,000 |
| 最低年龄 | 21 岁 |
可纳入谁，以及海外收入
MM2H 是一个家庭计划：主申请人通常可在同一申请下纳入配偶、受抚养子女与父母，视所在档次条件而定。这也是企业主选它、而非一堆个人准证的重要原因——一个获批架构即可覆盖全家。
值得注意的是，2024 年框架取消了旧计划的海外月收入要求（此前对部分申请人为每月 RM40,000）。如今的财务测试是定期存款与房产，而非须证明的收入流——这让计划对那些财富在资产与企业股权、而非固定工资上的创业者更加清爽。
税务：为何 MM2H 对海外收入有吸引力
马来西亚大体上采属地征税：来源于马来西亚的收入应税，而个人取得的境外来源收入，在现行规则下通常不以同样方式征税——这对收入来自海外企业、投资或养老金的 MM2H 持有人是一大吸引力，也是该计划对全球流动投资者一项低调的优势。话虽如此，税务居民身份、汇入规则以及任何母国税务义务都需妥善规划——"属地"这一招牌立场只是起点、不是完整答案，且近年境外收入的处理一直受政策关注。任何要安排迁居的人，都应取得最新的、个性化的专业意见。
申请如何进行
MM2H 流程以文件与审批为驱动，顺序很重要：
- 选定档次或 SFZ 路径，匹配你的预算、年龄、家庭与想住的地方。
- 准备并递交申请，附上主申请人及每位家属所需的个人、财务与体检文件。
- 取得有条件核准。
- 存入定期存款并按所需最低金额完成强制购房。
- 按要求办妥医疗保险与健康检查。
- 完成签证签注并为全家领取准证。
- 维持条件——保持存款与房产、并在到期前续签。
由于存款与购房是在有条件核准之后才进行，申请人应备好资本、但在核准到手前先不投入。
MM2H 对比就业准证与公司设立
MM2H 常被与工作类路径混淆。区别很简单：MM2H 让你凭自己的资本在马来西亚居住；就业准证让你为马来西亚公司工作。许多创业者其实两个维度都想要——既经营企业、又与家人居住——而正确答案往往是组合：注册一家 Sdn. Bhd.，为在职董事与员工办就业准证，再用 MM2H（或允许工作的白金卡）作长期家庭居留。两套架构是互补，而非竞争。
结语
重构后的 MM2H 比它取代的旧计划更透明：选一档、存一笔明确的定存、买一套合格房产，你就有了一张长期、可续、覆盖全家的居留签证——对海外收入有真正低的税负，且在白金档或搭配就业准证时，还有工作权。更便宜的森林城市 SFZ 路径，向想要一个紧邻新加坡的柔佛基地的更广大申请人敞开了门。主要的决策是：哪一档匹配你的资本与家庭、你真正想住在哪里，以及单靠 MM2H、还是 MM2H 加公司与就业准证，才匹配你真正想在马来西亚做的事。
ONEKEY BIZ 协助外资投资者及其家庭选择合适的 MM2H 档次、准备申请，并在需要时与公司注册及就业准证搭配。联系我们的团队，或了解我们的签证与居留服务。
常见问题
2026 年 MM2H 有哪些档次、各自的定期存款要求是多少？
MM2H 有三个国家级档次。银卡需 15 万美元定存（约 RM65–67.5 万），5 年可续签证；金卡需 50 万美元，15 年签证；白金卡需 100 万美元，20 年签证。每档还须在获批后购房（RM60 万/RM100 万/RM200 万）并缴一次性参与费（RM1,000/RM3,000/RM200,000）。只有白金卡允许持有人在马工作。
有更便宜的 MM2H 路径吗？
有——柔佛森林城市特殊金融区（SFZ）路径门槛低得多：21–49 岁申请人定存 6.5 万美元、50 岁及以上 3.2 万美元，须购买至少 RM50 万的森林城市住宅，参与费 RM1,000。代价是房产必须在森林城市，因此该路径适合真心想在紧邻新加坡的柔佛/森林城市走廊建立基地的人。
MM2H 持有人能在马来西亚工作吗？
标准形态下 MM2H 是居留签证、不是工作准证——银卡与金卡持有人不得从事本地受雇工作。白金卡是例外：它允许持有人工作。如果你的目标是积极经营或受雇于马来西亚公司，通常路径是注册 Sdn. Bhd. 并办就业准证，可与 MM2H 搭配用于长期家庭居留。
MM2H 持有人的海外收入要缴税吗？
马来西亚大体采属地征税：来源于马来西亚的收入应税，而个人取得的境外来源收入在现行规则下通常不以同样方式征税——这对收入来自海外的 MM2H 持有人是一大吸引力。但税务居民身份、汇入规则与母国义务都需妥善规划，且境外收入的处理近年受政策关注，因此迁居前应取得最新的个性化专业意见。
资料来源与参考
本文仅供一般参考，不构成法律、税务或移民建议。相关政策、门槛与官方费用由马来西亚主管机构制定，并可能随时调整。请就您的具体情况咨询我们的顾问。